Entre todas las plataformas de inversión en línea disponibles en la actualidad, las plataformas de préstamos punto a punto son las que ofrecen los mejores rendimientos. Eso, por supuesto, viene con un mayor riesgo. Echemos un vistazo a cómo funcionan los préstamos P2P y cuáles son los mejores sitios europeos de préstamos en 2020.
¿Por qué el enfoque en Europa? Simplemente porque soy europeo y actualmente tengo su sede en Europa. La mayoría de los sitios de préstamo de Estados Unidos, así como algunos sitios del Reino Unido, prohíben a los ciudadanos europeos invertir, por lo que este post se centra exclusivamente en aquellas plataformas que están disponibles para todos los ciudadanos europeos.
La Historia del Peer to Peer Lending
El concepto de tecnología de P2P primero se popularizó gracias a las redes de intercambio de archivos de música como Napster, eMule y, más recientemente, torrents. Lo que Peer-to-Peer significa es que estamos eliminando el intermediario y las personas normales están enviando archivos a otras personas comunes. Aplicado a préstamos entre pares, significa que estamos prestando dinero a otras personas que lo necesitan para algo específico. No es necesario que un banco se involucre, porque el dinero fluye directamente de los proveedores de préstamos a las personas que solicitan los préstamos.
La forma tradicional de obtener préstamos era ir a un banco, describir por qué necesita el préstamo, mostrar sus activos y presentar una solicitud. Luego tuvo que esperar días o semanas hasta que reciba una decisión del banco. Le ofrecerían los términos, incluido probablemente el factor más importante que sería la tasa de interés.
Después de la crisis financiera, muchos bancos se volvieron mucho más restrictivos en cuanto a a quién otorgan préstamos, especialmente en ciertos países. Esto dejó a mucha gente y negocios en una situación desesperada, ya que no tenían a dónde ir para obtener el capital que tanto necesitaban para realizar importantes compras o inversiones. Esto también creó una situación en la que muchos inversionistas en Europa Occidental (por ejemplo, Alemania, Reino Unido) tenían dinero en efectivo, y por otro lado, tenían personas y negocios en Europa Oriental (por ejemplo, Letonia, Lituania, Georgia) que sufrían debido a la dificultades para obtener financiamiento.
Las plataformas P2P resolvieron estos problemas al proporcionar una alternativa a los bancos. Los inversores ahora no tenían fronteras y podían invertir fácilmente en préstamos fuera de sus países con muy buenos rendimientos, porque había tanta demanda. De esta manera, todos son un ganador. Las propias plataformas sufren un recorte cuando los préstamos se vuelven a vender en el mercado secundario.
Como Funcionan Las Plataformas de Peer to Peer Lending
Por lo general, verá diferentes tipos de préstamos, algunos sin garantía y otros con algún tipo de garantía. Por ejemplo, si los préstamos en los que invierte tienen garantía de recompra, entonces el mayor riesgo es que la plataforma de préstamos P2P entre en quiebra, y eso puede suceder por muchas razones: malas decisiones administrativas, competencia o estafa.
Las plataformas punto a punto sirven los préstamos y reciben pagos de los prestatarios. Entonces el pago recibido se divide proporcionalmente de acuerdo con el monto de la inversión entre todos los inversores que han invertido en el préstamo particular.
Tan pronto como el prestatario, cuyo préstamo haya invertido en la amortización de su préstamo, comenzará a recibir pagos tanto del monto principal como del interés, para el período de inversión. Se transferirán automáticamente a su cuenta. Puede reinvertir el dinero recibido en cualquier préstamo disponible o solicitar un pago directamente a su cuenta bancaria personal. Para cada préstamo, se ha establecido la fecha de pago, por lo que el inversor recibirá dinero en su cuenta de acuerdo con la regularidad de los pagos realizados por cada prestatario en particular.
¿Quien Puede Invertir en el P2P Lending?
Las plataformas de préstamos p2p basados en Europa permiten a todos los ciudadanos europeas a invertir en ellos.
Muchas de estas plataformas están disponibles en más de un idioma, precisamente para atender el hecho de que en Europa las personas hablan tantos idiomas diferentes y pueden no sentirse cómodas invirtiendo su dinero si el sitio solo está disponible en inglés. Por ejemplo, mi sitio de préstamo favorito, Mintos, está disponible en inglés, checo, español, alemán, letón, polaco y ruso.
Que Rentabilidad Esperar Con el Peer to Peer Lending?
Creo que los sitios de préstamos de p2p son una de las mejores maneras de obtener ingresos pasivos. La gran mayoría de los inversores están acostumbrados a utilizar bienes inmuebles para (principalmente) los ingresos pasivos, pero en mi experiencia los préstamos entre pares pueden producir mejores rendimientos a la vez que son más pasivos que los bienes inmuebles.
He estado promediando un 11% de beneficios anuales en los últimos dos años en las distintas plataformas que he usado.
Echemos un vistazo a algunas de las mejores plataformas de préstamos en Europa, según mi experiencia.
Las Mejores Plataformas de P2P Lending en 2018
Mintos
Esta es, de lejos, mi plataforma favorita. La interfaz es genial; todo es comprensible y no necesita buscar datos. Usted recibe un informe diario en su bandeja de entrada y también puede usar la funcionalidad de autoinversión, que siempre hago.
Mintos tiene un sólido mercado secundario que proporciona liquidez a los inversores. Si desea vender sus préstamos en cualquier momento, puede ponerlos en el mercado secundario, eligiendo aplicar un descuento (haciéndolos más atractivos) o agregar una prima (menos atractiva). Si desea vender rápidamente, aplicar un descuento es la mejor manera de hacerlo.
La inversión mínima en un solo préstamo en el mercado primario es de 10 EUR, 80 DKK, 25 GEL, 50 PLN o 300 CZK. No hay un mínimo para las inversiones en el mercado secundario.
Los ingresos obtenidos en Mintos se gravan para cada inversor con base en la legislación del país respectivo donde el inversionista es residente fiscal. Cada inversor puede recibir una amplia información necesaria para las declaraciones de impuestos cuando inicia sesión en su cuenta de inversor Mintos.
En Mintos, puede esperar rendimientos entre 6% y 18%, y la inversión mínima por préstamo es de 10 €.
Al registrarse en Mintos a través del siguiente enlace e invertir, recibirá un reembolso del 1%. He estado invirtiendo con Mintos durante los últimos dos años y obtuve excelentes resultados, por lo que si tiene alguna pregunta antes de decidir si invertir, deje un comentario debajo y lo ayudaré.
Lendix
Con Lendix no presta dinero a otras personas, sino a pequeñas empresas. Encuentro que este sitio está muy bien estructurado y organizado. Su chat es muy útil si tiene alguna pregunta o duda sobre alguna de las inversiones.
Este sitio de préstamo de igual a igual está disponible en inglés, italiano, francés y español. Todos los inversores europeos son bienvenidos e invierten.
La inversión mínima por proyecto es de 20 € y no hay mercado secundario. Puede esperar rendimientos entre 5% y 9% por año.
He estado invirtiendo con Lendix en los últimos dos años y he tenido muy buenos resultados. Las ofertas de préstamo están muy bien presentadas, y cada préstamo se cumple muy rápidamente, a veces en cuestión de horas. Esto demuestra que los inversores realmente confían en esta plataforma y que las ofertas de préstamo en sí mismas son muy atractivas.
Las empresas que solicitan préstamos son muy diversas y provienen de los cuatro países que mencioné. Como empresario, no solo disfruto de los beneficios de Lendix, sino que también disfruto leyendo sobre las diversas empresas que aparecen en este sitio y observando sus estados financieros.
Una cosa a tener en cuenta es que la mayoría de los préstamos son bastante a largo plazo, siendo el más corto por 2 años. Intento mantener los préstamos que invierto en entre 2 y 3 años por preferencia personal para préstamos más cortos y mayor liquidez en mi cartera.
Cuando haga clic en el siguiente enlace para comenzar a invertir con Lendix e invertir sus primeros 500 €, recibirá un extra de 20 € para invertir en la plataforma Lendix.
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Twino
Twino es mi segunda plataforma favorita y funciona de manera muy similar a Mintos. La mayor diferencia es que hay más préstamos disponibles en Mintos.
Con la ayuda de TWINO, puede invertir en préstamos de consumo no garantizados que han sido emitidos por empresas de préstamos del Grupo TWINO en 5 países diferentes (Polonia, Georgia, Dinamarca, España y Rusia).
TWINO no cobra a los inversores ninguna tarifa. TWINO obtiene su beneficio del diferencial entre la tasa de interés cargada a los prestatarios y la tasa de interés ofrecida a los inversores.
La moneda de su cuenta TWINO se establecerá según la moneda de su primer depósito. En caso de que su primer depósito se realice en libras esterlinas, todas las operaciones de su cuenta se mantendrán en libras esterlinas. Todas las demás monedas se convertirán a EUR y su cuenta operará en EUR. TWINO acepta todas las monedas. Los pagos recibidos en monedas distintas de EUR y GBP se convertirán a EUR. Los pagos recibidos en monedas distintas de EUR y GBP se convertirán a EUR mediante el tipo de cambio Swedbank.
TWINO ofrece soporte los días de semana de 9 AM a 6 PM EET por correo electrónico, teléfono o chat de Skype.
Dentro de TWINO verá una cifra porcentual XIRR, que le da una idea de cómo están sus inversiones. XIRR es la tasa de rendimiento interna anualizada, que muestra el rendimiento actual de su cartera en una fecha determinada. Sin embargo, tenga en cuenta que solo tiene en cuenta los pagos recibidos (depósitos, retiros y pagos de intereses), no los pagos de intereses que recibirá en el futuro. XIRR y todas las tasas de interés se muestran en términos anuales. El número XIRR es confiable una vez que se han recibido los pagos de intereses de todos los préstamos en los que invirtió un depósito.
Other Peer to Peer Lending Sites
También he invertido en algunos más sitios europeos de préstamos de igual a igual, aquí hay algunas notas sobre ellos.
MyTripleA – Plataforma española que funciona bien pero tiene muy pocos proyectos disponibles. Es similar a Lendix en el sentido de que está prestando a pymes. Sin embargo, ofrecen retornos garantizados del 2%, si está satisfecho con el dinero del estacionamiento para obtener rendimientos mínimos pero seguros.
Bondora – Una de las primeras plataformas europeas, con sede en Estonia. Probé esto, pero no estaba muy entusiasmado con los retornos ni con el aspecto real del sitio y la forma en que se presentan.
Es Seguro Invertir en Prestamos P2P?
Estamos viviendo en una era de tasas de interés anormalmente bajas y baja inflación. Eso significa que, por un lado, hay una gran demanda de inversiones que ofrecen buenos rendimientos y, por otro lado, mucho escepticismo por parte de personas que realmente no saben cómo funcionan este tipo de inversiones.
Siempre debe leer reseñas como esta e investigar cada plataforma usted mismo antes de decidir invertir. Pregunte a otros inversionistas cómo están y tengan cierta interacción con la plataforma al chatear con ellos, llamarlos por teléfono o usar su sistema de soporte de correo electrónico. Compruebe cómo le responden y utilícelo para orientar sus decisiones de inversión.
Recomiendo revisar sus inversiones mensualmente para que, si ve una tendencia negativa en desarrollo en cualquiera de las plataformas, pueda tomar medidas correctivas antes. También es una buena idea diversificar tanto como sea posible. Si tiene € 10,000 para invertir, puede optar por poner € 100 en cada préstamo, por lo que incluso si 2 préstamos salen mal, aún tendrá € 9,800 seguro.
Seguirá recibiendo intereses sobre todos los demás préstamos, por lo que antes de fin de año seguirá estando a la delantera. En el juego de préstamos entre pares, debe estar preparado para que un pequeño porcentaje de préstamos se arruine, esa es la naturaleza de cómo funcionan las cosas. No se frustre demasiado cuando ocurra, sino que se asegure de que sus rendimientos generales del año sean positivos.
Obviamente, no invierta todo su dinero en sitios de préstamos entre pares. Nunca es una buena práctica poner todos tus huevos en una sola canasta. Me gusta mantener un equilibrio saludable de acciones, efectivo, inversiones en otros negocios, bienes raíces y préstamos.
Todos los sitios web de los que hablé en este post están regulados (esto no es un territorio del oeste salvaje como en crypto), y uno de los mayores puntos de venta para estos sitios web es cuán transparentes son. Por lo tanto, se les incentiva a ser transparentes y mostrarles datos históricos sobre sus rendimientos de préstamos.
Dirigiría un 8% al 14% anual como una tasa de ganancias objetivo antes de impuestos cuando invierta en sitios de préstamos de igual a igual. Algo menos del 8% y comenzaría a preocuparme y probablemente cambiaría mis inversiones a otra parte. Esto se debe a que los préstamos peer to peer no son tan seguros como la inversión en bienes raíces, solo por mencionar otra clase de activos, por lo que si mis devoluciones son tan bajas, preferiría obtener más seguridad a través de inversiones inmobiliarias.
Conclusion
Si está interesado en probar plataformas de préstamos entre iguales, le sugiero que comience con Mintos.
He logrado retornos sistemáticamente superiores al 10% en los últimos dos años, y también mis amigos que también han invertido en esta plataforma. Si tiene alguna pregunta acerca de Mintos, Lendix, Twino u otras plataformas que mencioné, o cómo funciona el modelo de préstamos entre pares, deje un comentario y haré todo lo posible para responder sus preguntas.
Antes de tomar decisiones de inversión, también lo aliento a que vea cómo los impuestos de su país proceden de los préstamos entre pares.
¿Ha invertido en plataformas de préstamos p2p? ¿Cuál ha sido tu experiencia con estas plataformas?
Hola,me gustaria informacion de como comenzar un negocio financiero de P2P tipo mintos. Mas que todo necesito guia para empezar. Gracias