P2P stands for Peer-to-Peer, and comes from the world of computing. It is basically a network set-up that is not dependent on central coordination.

What some fintechs have essentially done, is remove this central coordination from the lending process.

Meaning?

Borrowers and lenders are directly connected through a digital platform, with no traditional financial institution acting as a middleman. The result is the possibility for both sides to access better interest rates than it would be otherwise possible.

Yet, that can bring its own difficulties, since the lenders must actively assess the information available and decide on whether a particular investment is worthy of the risk.

On the other hand, some platforms work on the basis of a four-party model, introducing another player in the relationship: the loan originator, who essentially is responsible for bringing in the borrowers.

This can raise some additional concerns. If an outside party is selecting the borrowers and projects to be funded, doesn’t that introduce a new layer of unclarity? As well as what’s in it for them? Why should they care?

Loan originators put down some of their own money into the project, aligning their interests with those of investors. They now have a reason to care: if you lose, they lose.

The amount put down by the loan originator, therefore, becomes a kind of seal of approval, tying your and their results to get the best performance of that loan.

Sounds interesting? Check out my list of best European P2P platforms or read on to understand how these platforms work.

At the moment, Mintos is the no. 1 P2P platform in Europe, followed by others like Twino and Peerberry.

📜 The History of Peer-to-Peer Lending

The peer-to-peer technology concept was first popularised by music file-sharing networks such as Napster, eMule, and most recently torrents. What peer-to-peer means is that we’re removing the intermediary and regular people are sending files to other regular people.

Applied to peer-to-peer lending, it means that we are lending money to other people who need it for something specific. There is no need for a bank to get involved because the money is flowing directly from loan providers to the people requesting the loans.

The traditional way of getting loans was to go to a bank, describe why you needed the loan, show your assets and submit an application. You then had to wait days or weeks until you receive a decision from the bank. They would offer you the terms, including probably the most important factor which would be the interest rate.

After the financial crisis, many banks became much more restrictive in who they give loans to, especially in certain countries. This left a lot of people and businesses in dire straits as they had nowhere to go to in order to obtain much-needed capital to make important purchases or investments. This also created a situation where many investors in Western Europe (e.g. Germany, UK) were flush in cash, and on the other hand, you had people and businesses in Eastern Europe (e.g. Latvia, Lithuania, Georgia) who were suffering due to the difficulties in obtaining financing.

P2P platforms solved these problems by providing an alternative to banks. Investors now have no borders and can easily invest in loans outside of their countries at very good returns, because there is so much demand. In this way, everyone is a winner. The platforms themselves take a cut when loans are re-sold on the secondary market.

How P2P Platforms Link Investors and Borrowers

Typically you will see different kinds of loans, some with no guarantee and others with some kind of guarantee. For example, if the loans you invest in have BuyBack guarantee, then the highest risk is for the P2P lending platform to go bankrupt, and that can happen because of many reasons – bad management decisions, competition or scam.

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Entre todas las plataformas de inversión en línea disponibles en la actualidad, las plataformas de préstamos punto a punto son las que ofrecen los mejores rendimientos. Eso, por supuesto, viene con un mayor riesgo. Echemos un vistazo a cómo funcionan los préstamos P2P y cuáles son los mejores sitios europeos de préstamos en 2020.

¿Por qué el enfoque en Europa? Simplemente porque soy europeo y actualmente tengo su sede en Europa. La mayoría de los sitios de préstamo de Estados Unidos, así como algunos sitios del Reino Unido, prohíben a los ciudadanos europeos invertir, por lo que este post se centra exclusivamente en aquellas plataformas que están disponibles para todos los ciudadanos europeos.

La Historia del Peer to Peer Lending

El concepto de tecnología de P2P primero se popularizó gracias a las redes de intercambio de archivos de música como Napster, eMule y, más recientemente, torrents. Lo que Peer-to-Peer significa es que estamos eliminando el intermediario y las personas normales están enviando archivos a otras personas comunes. Aplicado a préstamos entre pares, significa que estamos prestando dinero a otras personas que lo necesitan para algo específico. No es necesario que un banco se involucre, porque el dinero fluye directamente de los proveedores de préstamos a las personas que solicitan los préstamos.

La forma tradicional de obtener préstamos era ir a un banco, describir por qué necesita el préstamo, mostrar sus activos y presentar una solicitud. Luego tuvo que esperar días o semanas hasta que reciba una decisión del banco. Le ofrecerían los términos, incluido probablemente el factor más importante que sería la tasa de interés.

Después de la crisis financiera, muchos bancos se volvieron mucho más restrictivos en cuanto a a quién otorgan préstamos, especialmente en ciertos países. Esto dejó a mucha gente y negocios en una situación desesperada, ya que no tenían a dónde ir para obtener el capital que tanto necesitaban para realizar importantes compras o inversiones. Esto también creó una situación en la que muchos inversionistas en Europa Occidental (por ejemplo, Alemania, Reino Unido) tenían dinero en efectivo, y por otro lado, tenían personas y negocios en Europa Oriental (por ejemplo, Letonia, Lituania, Georgia) que sufrían debido a la dificultades para obtener financiamiento.

Las plataformas P2P resolvieron estos problemas al proporcionar una alternativa a los bancos. Los inversores ahora no tenían fronteras y podían invertir fácilmente en préstamos fuera de sus países con muy buenos rendimientos, porque había tanta demanda. De esta manera, todos son un ganador. Las propias plataformas sufren un recorte cuando los préstamos se vuelven a vender en el mercado secundario.

Como Funcionan Las Plataformas de Peer to Peer Lending

Por lo general, verá diferentes tipos de préstamos, algunos sin garantía y otros con algún tipo de garantía. Por ejemplo, si los préstamos en los que invierte tienen garantía de recompra, entonces el mayor riesgo es que la plataforma de préstamos P2P entre en quiebra, y eso puede suceder por muchas razones: malas decisiones administrativas, competencia o estafa.

Las plataformas punto a punto sirven los préstamos y reciben pagos de los prestatarios. Entonces el pago recibido se divide proporcionalmente de acuerdo con el monto de la inversión entre todos los inversores que han invertido en el préstamo particular.

Tan pronto como el prestatario, cuyo préstamo haya invertido en la amortización de su préstamo, comenzará a recibir pagos tanto del monto principal como del interés, para el período de inversión. Se transferirán automáticamente a su cuenta. Puede reinvertir el dinero recibido en cualquier préstamo disponible o solicitar un pago directamente a su cuenta bancaria personal. Para cada préstamo, se ha establecido la fecha de pago, por lo que el inversor recibirá dinero en su cuenta de acuerdo con la regularidad de los pagos realizados por cada prestatario en particular.

¿Quien Puede Invertir en el P2P Lending?

Las plataformas de préstamos p2p basados en Europa permiten a todos los ciudadanos europeas a invertir en ellos.

Muchas de estas plataformas están disponibles en más de un idioma, precisamente para atender el hecho de que en Europa las personas hablan tantos idiomas diferentes y pueden no sentirse cómodas invirtiendo su dinero si el sitio solo está disponible en inglés. Por ejemplo, mi sitio de préstamo favorito, Mintos, está disponible en inglés, checo, español, alemán, letón, polaco y ruso.

Que Rentabilidad Esperar Con el Peer to Peer Lending?

Creo que los sitios de préstamos de p2p son una de las mejores maneras de obtener ingresos pasivos. La gran mayoría de los inversores están acostumbrados a utilizar bienes inmuebles para (principalmente) los ingresos pasivos, pero en mi experiencia los préstamos entre pares pueden producir mejores rendimientos a la vez que son más pasivos que los bienes inmuebles.

He estado promediando un 11% de beneficios anuales en los últimos dos años en las distintas plataformas que he usado.

Echemos un vistazo a algunas de las mejores plataformas de préstamos en Europa, según mi experiencia.

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<a class=”thirstylink” title=”Mintos” href=”https://jeangalea.com/go/mintos/” target=”_blank” rel=”nofollow noopener noreferrer”><img class=”size-image-in-post wp-image-270777 aligncenter” src=”https://jeangalea.com/wp-content/uploads/2017/04/Mintos___Peer-to-Peer_Lending_Marketplace___Invest_in_Peer-to-Peer_Loans_across_Europe-800×426.png” alt=”” width=”800″ height=”426″ /></a>

<a class=”thirstylink” title=”Mintos” href=”https://jeangalea.com/go/mintos/” target=”_blank” rel=”nofollow noopener noreferrer”>Mintos</a> es una plataforma  europea P2P de préstamos.  Como muchas otras empresas FinTech (tecnología financiera)  de este tipo,  está ubicada en la región báltica; en letonia específicamente. Sin embargo, tienen otras oficinas en México y Polonia.

Mintos empezó a operar en 2015, pero ha experimentado un rápido crecimiento debido a hacer muchas cosas bien y convertirse  popular entre los blogeros financieros debido a su fácil uso  y transparencia.

Aunque aún estamos en los principios de los prestamos P2P en general y en Mintos como plataforma, tienen unos increíbles números de los que estar orgullosos.

El beneficio medio anual pagado  a los inversores es del 12,06% hasta junio del 2019, con más de 150.000  inversores registrados en todo el mundo, y una media invertida de 4.925€ y más de 47.000.000€  en intereses pagados a inversores.

<img class=”size-image-in-post wp-image-274782 aligncenter” src=”https://jeangalea.com/wp-content/uploads/2019/06/mintos-investor-statistics-800×399.png” alt=”mintos investor statistics” width=”800″ height=”399″ />

Otra importante estadística a mirar es el crecimiento de su cartera de préstamos, y ahí de nuevo Mintos lo está haciendo muy bien cómo podemos ver en la siguiente gráfica.

<img class=”size-image-in-post wp-image-274785 aligncenter” src=”https://jeangalea.com/wp-content/uploads/2019/06/mintos-loans-funded-800×334.png” alt=”mintos loans funded” width=”800″ height=”334″ />

El total de dinero invertido hasta ahora es de más de 2,2 billones de Euros, el cual es un asombroso número para una plataforma tan joven. No hay duda que Mintos es la mayor empresa en  prestamos P2P  de  Europa en este momento. Hay buenos competidores pero ninguno de ellos genera la seguridad y trayectoria que Mintos tiene.

Todos sus trabajadores (más de 60 hasta junio del 2019) están publicados en su página web y eso es un buen matiz que destaca el sentimiento de transparencia y paz mental.  Yo soy uno de esos que miran todas esas cosas en una página web y las uso para juzgar donde  debo invertir o no. Todo cuenta.

Mintos  es una plataforma que está en  línea con la ley Europea, así que cuando  inviertas no tendrás ningún problema con tu contable o las autoridades fiscales en tu vuelta a tu país en términos de explicar lo que estás haciendo.

Finalmente y muy importante, Mintos es una compañía con beneficios, así que ellos no están sólo centrados en el dinero del inversor sino que también están consiguiendo beneficios,  lo que significa que tienen una muy elevada posibilidad de seguir siendo la mejor y superar el test del tiempo comparado con sus competidores que están aún en modo principiante.

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<h2>¿Cómo Funciona Mintos ?</h2>
Mintos es un generador de crédito  lo que significa que socios con préstamos creados en todo el mundo traen sus préstamos a la plataforma. Estos préstamos serian pre-financiados, lo que significa que los generadores de  crédito  han suministrado el préstamo hasta el último cliente, y están ahora revendiendo parte de ese préstamo a los  inversores a través de  Mintos.

La gente en Mintos conduce su búsqueda en cada generador de crédito periódicamente y les asignan un marcador basado en varios factores. Ellos también aportan páginas de información en cada uno de esos generadores de crédito para que cada inversor pueda aprender fácilmente más sobre ellos. Ninguna otra plataforma actualmente en Europa tiene ni de lejos el número de generadores de crédito que tiene Mintos. Esto contribuye a la enorme cartera de créditos que Mintos actualmente tiene y mejora la liquidez.

Cada generador de crédito está obligado a  que forme parte del juego, y muchos de ellos también proporcionan una garantía de recompra.

La garantía de recompra  significa que si un prestatario no puede pagar, el generador de crédito automáticamente recomprara el préstamo impagado en nombre de los inversores y también les pagará intereses por el periodo en el que el préstamo estaba siendo incumplido.

<img class=”size-image-in-post wp-image-274984 aligncenter” src=”https://jeangalea.com/wp-content/uploads/2019/07/mintos-system-800×492.png” alt=”” width=”800″ height=”492″ />

Alguna gente me ha preguntado donde está el riesgo en invertir en Mintos cuando el préstamo viene con una garantía de recompra. Echaremos un vistazo a los riesgos luego pero para responder a esa pregunta, el riesgo es que un generador de crédito   se salga del negocio. Esto hasta ahora sólo ha pasado una vez, con Eurocent, un generador de crédito  polaco, que se declaro en quiebra. Por ahora los fondos que había invertido con los préstamos de Eurocent no han sido recuperados, aunque todavía hay esperanzas de que algunos fondos sean devueltos a los inversores. Personalmente trato esos fondos como perdidos y asumo que no los recuperare.

No hay coste para los inversores cuando usan Mintos. Los impuestos  han de ser declarados y pagados en tu país de residencia y  Mintos  de ese modo no retendrá ningún impuesto.

Mintos por lo tanto es sólo el intermediario que une los generadores de crédito  con los inversores. Esto permite a los inversores usar una página web para diversificar sus inversiones a través de muchos países, tipos de préstamos e incluso diferentes monedas.

Puedes depositar tanto Euros como Dólares en tu cuenta de Mintos, y hay un 1% de cargo por la conversión de moneda. De hecho he usado Mintos “para ahorrar dinero” en el cambio de divisa, no dudes en echar un vistazo a mi independiente artículo en cómo ahorrar dinero con el cambio de divisa.

<a class=”thirstylink” title=”Mintos” href=”https://jeangalea.com/go/mintos/” target=”_blank” rel=”nofollow noopener noreferrer”>Mintos</a> es más que una usual plataforma de préstamos P2P, es un mercado para préstamos pre-financiados. En vez de aceptar prestatarios y listar sus propios préstamos, ellos están trabajando con muchos generadores de crédito  y los apuntan en el mercado. Esto permite a los inversores diversificar las inversiones entre varios países, tipos de préstamos  y monedas. Participaciones de préstamos están listadas en el mercado de Mintos, donde la inversión mínima es de 10 euros por préstamo y las ganancias llegan hasta el 14%.
<h2>¿Quién está invirtiendo en Mintos?</h2>
Podrías pensar que invertir es algo exclusivo y que sólo unos pocos con un gran conocimiento pueden formar parte de esto, pero esto no es verdad. Cualquiera con un conocimiento básico en dinero y un interés en aprender más sobre esto es un buen candidato para invertir en prestamos P2P.

Hablé con Mintos y les pregunté sobre el tipo de gente que invierte en ellos, y me dijeron que hay de todas las clases sociales y que las cantidades que invierten van de un rango de unos cientos de euros a unos millones de euros. Al final, no importa cuánto inviertes, todos pueden tener los mismos rendimientos en sus inversiones en términos de porcentaje ROI.

Puedes estar también bajo la falsa impresión de que sólo residentes de ciertos países pueden invertir. Esto está lejos de la verdad, porque puedes invertir desde cualquier parte del  mundo, con sólo unas pocas restricciones por las regulaciones europeas. Si eres residente europeo definitivamente puedes invertir.

Para darte una idea, los nuevos inversores que estoy viendo que se unen después de leer mis artículos o me contactan son mayoritariamente de los siguientes países: Reino Unido, Estados Unidos, Alemania, Holanda, Francia, España, Bélgica y Malta.

Mintos está abierta tanto para inversores privados como corporativos. Así que si  quieres invertir a través de tu empresa, fácilmente puedes hacerlo.

Si inviertes en Mintos hoy <a class=”thirstylink” title=”Mintos” href=”https://jeangalea.com/go/mintos/” target=”_blank” rel=”nofollow noopener noreferrer”>a través de este link</a>, también recibirás una devolución del 1%. Eso significa que si inviertes 10.000€ recibirás en tu cuenta 100€.
<h2>¿En qué puedes invertir?</h2>
En Mintos, los inversores pueden invertir en diferentes tipos de préstamos originados por muchos diferentes generadores de crédito.

<img class=”alignnone size-image-in-post wp-image-275075″ src=”https://jeangalea.com/wp-content/uploads/2019/07/mintos-what-can-you-invest-in-800×338.jpg” alt=”” width=”800″ height=”338″ />

En Mintos, los inversores pueden invertir en diferentes tipos de préstamos originados por muchos diferentes generadores de crédito.

Los préstamos pueden ser de los siguientes tipos, y puedes, por supuesto, limitar tu inversión a tipos específicos cuando estableces tu auto inversión.
<ul>
<li>Préstamos hipotecarios</li>
<li>Préstamos de coches</li>
<li>Financiamiento</li>
<li>Préstamos de negocios</li>
<li>Préstamos a corto plazo</li>
<li>Préstamos personales</li>
<li>Préstamo agrario</li>
</ul>
<h2>¿Donde puedes invertir a través de Mintos?</h2>
Otra pregunta es en que países podemos invertir a través de Mintos. Para asegurarnos  tenemos que diversificar, es importante que expandamos nuestras inversiones a través de diferentes países para reducir nuestra dependencia en el rendimiento económico de cualquier país. Podemos añadir otra capa de diversificación invirtiendo en préstamos en varias monedas.

Con Mintos, tienes la opción de invertir en 30 países diferentes y en 12 monedas.
<h2>Como estoy invirtiendo en Mintos</h2>
Actualmente estoy usando varios perfiles de auto-inversión, sin embargo también he empezado a usar la herramienta de Mintos Invertir y Acceso, la cual proporciona una inmejorable inversión y nuevo equilibrio pero también te da liquidez a través del mercado secundario si en alguna ocasión necesitas tu dinero rápido.

Cómo puedes ver en la captura de abajo, mí rendimiento neto  anual es del 11,42%  el cual es un porcentaje del que estoy muy contento, considerando el miserable rendimiento que obtendría si dejo mí dinero  en  el banco. Por supuesto, hay mucho más riesgo con los prestamos P2P, pero el rendimiento neto de más del 11%   es un factor más que positivo que añadir al riesgo.

Podrías ver a otros blogueros financieros explicando que consiguen mayores rendimientos, los cuales puedes llegar a conseguir si apuestas por prestamos de mayor duración.  Yo tiendo a estar dentro del rango de los préstamos de 24 meses, así siento que me da una flexibilidad extra si decido recolocar mis fondos en un mejor activo llegado a ese periodo de tiempo.

<img class=”size-full wp-image-274601″ src=”https://jeangalea.com/wp-content/uploads/2019/05/mintos-net-annual-return.png” alt=”mintos net annual return” width=”788″ height=”260″ />He sido capaz de conseguir un rendimiento del 11,42%  durante mis dos años de inversiones con Mintos.

He invertido más de 150.000€ en la plataforma, y hubo un generador de crédito, Eurocent, que tuvo impagos. Como me aseguro de diversificar ampliamente los fondos y también uso la garantía de recompra, sólo perdí sobre los 600 € lo que es una pequeñez comparado con los beneficios hechos hasta ahora en Mintos.

Debido a que he invertido una substancial cantidad en Mintos, tengo mi propio contacto personal de la plataforma, así cuando tengo una pregunta puedo saltarme el servicio de asistencia general e ir directamente a mi contacto. Realmente aprecio esto porque me da un extra de tranquilidad el saber que hay una persona especifica que me conoce y sabe la manera en que invierto y puede responder mis consultas ese mismo día. Aunque esto es algo que no está anunciado en la página web de Mintos, creo que ellos asignan un contacto personal una vez que inviertes más de 50.000 euros en la plataforma.

Sin embargo, aunque no tengas un  contacto personal en Mintos, tendrás un gran servicio de atención a través del email, teléfono o su chat en vivo. De hecho, cuando necesito mirar algo rápido normalmente utilizo el chat en vivo de su página web.
<h2>Calificación de los generadores de crédito por Mintos</h2>
Cuando empieces con una estrategia de auto inversión, te darás cuenta que todos los generadores de crédito han sido asignados con una calificación por parte de Mintos. La calificación de Mintos está hecha para ser un indicador de cada generador de crédito financiero y estabilidad operativa. Conforme a Mintos, la habilidad del generador de crédito  para servir y originar préstamos es el factor más importante para evaluar a los generadores de crédito. Además,  la situación financiera del generador de crédito es un factor importante cuando la garantía de recompra se les da a los inversores.

Básicamente, la calificación de Mintos mide el riesgo de contrapartida o riesgo de pérdida debido a un fallo de un generador de crédito en el servicio   y/o transferir los pagos recibidos de los prestamistas a los inversores o encontrar otras obligaciones contractuales (incluyendo  pero no limitándose a la obligación de recompra). El riesgo de contrapartida esta capturando el funcionamiento y el riesgo de incumplimiento de las compañías actuando como generador de crédito, revisando los créditos y la obligación de la garantía de recompra a los inversores. La materialización de esos riesgos causaría una interrupción en el servicio de créditos y del cumplimiento de la recompra que son los riesgos básicos relacionados con los generadores de crédito de Mintos.

La calificación está basada en cinco principales factores caracterizando cada generador de crédito: entorno operativo (10% del factor de ponderación), perfil empresarial  (15%), gestión y estrategia (15%), propensión al riesgo (20%) y perfil financiero (40%). Además, un factor de apoyo es incorporado para los generadores de crédito que reciben garantías del grupo o de una empresa vinculada.

La calificación de Mintos está basada en información obtenida durante el proceso inicial de diligencia debida y de un seguimiento permanente. Esto incluye la información primaria de los generadores de crédito  como entrevistas, visitas, informes financieros auditados, presentación corporativa, política de crédito y riesgo  de los documentos de control. La calificación es actualizada anualmente, excepto en ciertas instancias donde la calificación de los generadores de crédito requiere un inmediato cambio. Esto puede deberse a una inyección de dinero, una regulación implementada positiva o negativa en el país del generador de crédito y así sucesivamente.
<h2>Posibles Desventajas de Invertir en Mintos</h2>
Vamos a echar un vistazo a los principales riesgos de invertir en prestamos P2P y en Mintos en particular.
<h3>RIESGO DE LOS GENERADORES DE CREDITO</h3>
Como ya hemos mencionado, los prestamos P2P son una inversión con un riesgo moderado, y debes tener cuidado en que esos préstamos pueden ser impagados. Con Mintos, tienes una garantía de recompra como hemos mencionado con anterioridad. Así las mayores desventajas  posibles en invertir en Mintos es que un generador de crédito caiga en bancarrota, como he mencionado con el caso de Eurocent más arriba.

La única manera de mitigar el riesgo es estar atento en la rentabilidad del generador de crédito. Muchos de ellos publican sus informes financieros al público cada año, así puedes ver  como les va. Sin embargo, esto no es tan fácil como parece.

Sólo el 38% proporcionan los informes financieros auditados. Los informes financieros no auditados no son tan fiables cuando los comparas con los auditados. Estás básicamente confiando en lo que la empresa está diciendo sobre ella misma en lugar de lo que dice una tercera persona (empresa auditora) está diciendo.

Casi el 45% de los generadores de crédito no son beneficiosos. Es bastante normal para nuevas empresas en este caso ser deficitarias durante los primeros años, pero también tienes el mayor factor de riesgo que es que gasten el dinero de los inversores antes de que se vuelvan rentables lo que conlleva a complicaciones incluida la bancarrota.

Alrededor del 80% de los generadores de  crédito tienen menos de 10 años, lo que significa que fueron fundadas después de la última gran recesión mundial y no sabemos cómo reaccionara si otra viene en los próximos años. Durante una recesión mundial, las compañías de crédito son una de las más castigadas por impago de los prestatarios debido a la pérdida de sus trabajos o fuertes recortes salariales.
<h3>RIESGO EN EL TIPO DE INTERES</h3>
Otro riesgo es que el tipo de interés suba en el futuro, haciéndolo más difícil para vender tus prestamos con un rendimiento más bajo en el mercado secundario, si quieres hacer eso. Por supuesto, podrías también sólo dejar que los préstamos sigan su curso y continuar recibiendo pagos hasta su vencimiento.

Cuando inviertes en plataformas P2P, es mejor invertir dinero que puedas permitirte usar sin llegar a tener problemas financieros. De esa manera, reducirás las posibilidades de tener que vender los préstamos prematuramente, potencialmente en una época que no es ventajosa.
<h3>RIESGO DEL CASH DRAG</h3>
El cash drag varia entre diferentes sitios de préstamos P2P, y  afortunadamente esto no ha sido un problema en Mintos. A partir de 2019  Mintos tiene una tremenda liquidez, lo que significa que puedes poner miles de Euros en la plataforma y verlos invertir en minutos, y a la inversa, puedes también vender tus préstamos en el mercado secundario en un día o dos.

Aunque actualmente esto no es un problema, puede llegar a serlo en cualquier momento, si bien podría sólo ser por un periodo corto. Si hay un aumento en la popularidad en las plataformas de préstamos P2P, tendremos una situación donde muchos prestamistas están compitiendo en prestar mientras no hay  suficientes prestatarios, lo que resultará en un mayor cash drag, porque tienes que esperar tu turno.

Para poner esto en práctica, vamos a decir que los tipos de interés que ganas cuando prestas es un 10%, de media en el último año, pero  la mitad de tu dinero está en cash en tu cuenta de préstamos sin prestatarios disponibles. Con solo la mitad de tu dinero invertido y la otra mitad en cash, eso significa que realmente estas ganando solo el 5%.

Eso es un ejemplo extremo. El cash drag normalmente no es así, de hecho, normalmente reduce la tasa de un 10% dejándola entre un 9’4 y un 9’8%.

Considerando esas bajadas potenciales creo que invertir en plataformas de préstamos P2P y Mintos, en  particular, es un muy buen negocio para los inversores en 2019, porque no hay otras oportunidades de inversión disponible tan adecuadas con un favorable perfil de rentabilidad de riesgo.

Además, actualmente Mintos es la plataforma más grande de Europa y ha demostrado ser competente prestando buena comunicación con los inversores  así como un mercado primario y secundario con mucha liquidez para préstamos desde hace varios años.
<h3>RIESGO DEL CAMBIO DE DIVISAS (O OPORTUNIDAD)</h3>
Puedes invertir en préstamos en doce otras monedas aparte del Euro, incluyendo USD, GBP y RUB. Esto significa que cuando conviertes  de vuelta al Euro podrías perder dinero dependiendo en cómo se haya movido el tipo de cambio durante ese tiempo. Esto podría, sin embargo, también ser una oportunidad para hacer un rendimiento extra. He visto a inversores utilizando el arbitraje de divisas para aumentar su rendimiento global al 15-20% lo que es realmente impresionante.

Me gusta que las cosas sean sencillas así que sólo invierto en Euros. También utilizo Mintos para minimizar el coste del cambio de divisa.

Si quieres invertir en otras monedas, recomendaría utilizar una plataforma como CurrencyFair o TransferWise; en ese caso evitarás la comisión de Mintos en los cambios.
<h2>Preguntas Frecuentes sobre Mintos</h2>
He hablado con mucha gente sobre Mintos y he escuchado muchas preguntas que los inversores parecen tener en común, así que trataré de dirigirme a ellos en esta sección. Si tienes cualquier otra pregunta que quieras hacerme sólo deja tu pregunta en la parte inferior del articulo.

<strong>¿Cómo puedo reducir el número de préstamos con retraso en los pagos? ej. 1-15, 15-30, 30-60 etc.</strong>

No creo que realmente puedas evitar eso a no ser quizás que estudies tu cartera de inversiones e identifiques si hay algún factor específico que resulte  que los préstamos sean regularmente retrasados en los pagos, por ejemplo, préstamos de un país en concreto o de un tipo en particular.  Esto no es algo en lo que yo estoy muy enterado, por eso no me meto mucho en la híper optimización de mi cartera porque no creo que justifique el tiempo invertido. Sin embargo si cualquiera de vosotros que este leyendo este articulo hace ese estudio, estaría definitivamente interesado en saber que averigua.

<strong>¿Cómo son los impuestos de los rendimientos de los préstamos?</strong>

Mintos envía los rendimientos brutos de impuestos; no te retienen ningún impuesto. Tú tienes que hacerlo, por lo tanto, tienes que declarar los ingresos en tu país de residencia, como he explicado con mayores detalles en mi artículo sobre la fiscalidad en las plataformas de préstamos P2P.  También he escrito un artículo sobre como el crowdlending es fiscalizado en España en concreto.

<strong>¿Recomiendas sólo invertir en Mintos o recomiendas invertir en diferentes plataformas?</strong>

Mintos es mi plataforma preferida y es donde tengo la mayor parte de mis inversiones en P2P, pero recomendaría siempre repartir tu capital a través de diferentes plataformas. Puedes echar un vistazo de mis rendimientos en diferentes plataformas P2P de 2019 en mi artículo las mejores plataformas P2P de Europa en 2019.

<strong>¿Qué rendimientos puedo esperar?</strong>

Sobre los últimos tres años, mi experiencia y lo que mis compañeros de inversiones me han mostrado es que puedes conseguir entre un 10% y un 14% de rendimiento dependiendo de cómo inviertas. Cada plataforma tiene su media y eso también depende en el riesgo que estas asumiendo con los prestamos y en que plataforma. Puedes leer sobre mis rendimientos en diferentes plataformas P2P aquí.

<strong>No tengo tanto capital como tú para invertir, ¿Cuál es el mínimo para invertir en Mintos o en sitios P2P en general?</strong>

Diría que puedes empezar con solamente 1.000€ para ver como las cosas funcionan en cualquiera de mis  plataformas recomendadas, pero para conseguir una importante ganancia necesitas invertir por lo menos 10.000€. Menos de eso no merece la pena por el tiempo y las molestias en mi opinión. Si tienes más de esa cantidad para invertir, entonces mucho mejor.

<strong>¿Permite Mintos invertir en criptomonedas?</strong>

No, esto no es algo que Mintos ofrezca por el momento, pero no me sorprendería si se  meten en esa área en un futuro. Por ahora, puedes echar un vistazo a mi artículo en la mejor plataforma de prestamos crypto en P2P.

<strong>Estoy un poco preocupado en tener un número importante de préstamos con retrasos en los pagos en mi cartera de préstamos. ¿Es eso normal?</strong>

Si, es normal tener una buena parte de tus préstamos con retrasos en los pagos principales y de sus intereses.

Aquí está mi desglose en porcentajes:
<ul>
<li>Periodo de gracia: 3’4%</li>
<li>1-15 días de retaso: 7’5%</li>
<li>16-30 días de retraso: 12’6%</li>
<li>31-60 días de retraso: 6’7%</li>
</ul>
Como puedes deducir, sobre el 30% de mi cartera de préstamos tienen retraso en los pagos, pero esto no significa que debiera empezar a preocuparme, porque todos mis prestamos están cubiertos con una garantía de recompra.

No debe haber prestamos por encima de 60 días con retrasos si se está utilizando la garantía de recompra, eso significaría que el generador de créditos está teniendo problemas recomprando los prestamos y es como se llega a la bancarrota. Los únicos préstamos que tengo en mi cuenta con más de 60 días de retraso son de hecho todos los préstamos que pertenecen a Eurocent, que son los que fueron a la bancarrota el año pasado y está actualmente en manos de las Administraciones.

<strong>¿Cuánto tiempo tardaría en vender toda mi cartera de préstamos para tener una rápida liquidez?</strong>

Por experiencia en pruebas que he hecho y también hechas por otros inversores con los que he hablado, se tarda entre 24 y 72 horas en vender una cartera completa. El número no parece ser un problema, conozco gente que ha vendido carteras de más de 7 cifras en el mercado secundario en un periodo corto de tiempo.

Si puedes vender tus préstamos a la par o por debajo depende  en el tipo de tasa que los generadores de crédito te están ofreciendo en ese momento en que decides vender frente al tipo que estaban cuando compraste. Por ejemplo, si invertiste en préstamos en Mogo al 11% hace 6 meses y la media de los préstamos en Mogo es ahora del  12% nadie va a comprar tus préstamos a no ser que les ofrezcas un descuento.

Al final, tendrías que renunciar al equivalente a una semana o dos de ganancias de intereses para vender tu cartera de préstamos, lo que creo que es una buena compensación.
<h2>¿Qué novedades tiene Mintos en 2019?</h2>
A principios de 2019, Mintos lanzó invierte y accede, lo que es una herramienta que nos da a elegir tres diferentes estrategias de inversión. Están básicamente preconfiguradas en los sistemas de auto inversión, lo que le da un añadido al tener una inmediata liquidez a través del mercado secundario si necesitas los fondos invertidos para otros propósitos.

En la conferencia de P2P hemos visto la demo de Mintos para su app, así  esta debería estar para finales de 2019 y formara una importante parte de la estrategia de Mintos para ocupar el espacio que ahora tienen los bancos tradicionales.

Según el director ejecutivo de Mintos Martins Suite, los planes inmediatos de futuro incluyen el lanzamiento de una tarjeta de debito que hará que Mintos sea más que solo una plataforma de préstamos. Los bancos y las fintech están actualmente envueltos en una competición, pero las fintech tienen las ventaja de que vienen de la tecnología, así tiene sentido para las plataformas como Mintos invadan los dominios de la banca tradicional como en las tarjetas de debito y retarlos de esa manera.

La inclusión de una tarjeta de débito en la plataforma de Mintos  también significa que los inversores tendrán una manera muy fácil de gastar sus beneficios de sus inversiones. En vez de tener que pedir una retirada y esperar unos días para que llegue  la transferencia a tu cuenta (menos las posibles comisiones), los inversores serán capaces de pagar directamente con su tarjeta de débito de Mintos.

Creo que también tiene valor mencionar que en el último año lanzaron una herramienta para el cambio de divisa clara y transparente y con tarifas justas, lo que permite a los inversores cambiar dinero a un coste menor que a través de  los bancos. Otra ventaja  que hace las cosas más fáciles para los inversores. He escrito sobre esta particular herramienta en mi artículo sobre optimización para unos costes más bajos en el cambio de moneda en un artículo aparte.
<h2>¿Qué mejoras me gustaría ver en Mintos?</h2>
<h3>MEJORES ESTADISTICAS</h3>
Podemos ver el número total de inversores en la página de  estadísticas de Mintos, sin embargo, no hay una clara indicación de cuantos usuarios se unen cada mes y más importante cuántos de ellos están activos. Muchos usuarios pueden registrarse pero nunca invertir, y eso no está reflejado en las estadísticas.

Lo mismo pasa con las estadísticas en la sección de volumen de inversión. Podemos ver la inversión total creciendo mes a mes, pero no tenemos la información de cuantos nuevos préstamos fueron emitidos cada mes.

Con respecto a los préstamos, Mintos nos da un desglose de los  corrientes frente a los préstamos retrasados, pero en realidad el término corriente no es un 100% preciso. Es un término general para los recientes préstamos otorgados que no han alcanzado aún su primera fecha de pago, también esos préstamos que están siendo pagados. Hay obviamente más  incertidumbre y riesgo con los préstamos que aun no han llegado al primer pago, por lo tanto no deberían estar en el mismo grupo con los que ya han empezado sus pagos.
<h3>PROPIEDAD &amp; TRANSPARENCIA DE LAS PARTES VINCULADAS</h3>
Hay unas dudas permanentes sobre la propiedad de Mintos y su relación con algunos de los generadores de crédito de la plataforma. El titular real de Mintos es Aigars Kesenfelds. Es actualmente el administrador de 81 empresas en Letonia. Al mismo tiempo, él no tiene acciones en ninguna empresa.

Este empresario es el beneficiario efectivo de varias empresas inmobiliarias, así como  de la empresa de autolavado de coches SIA wash and Drive, AS Skantes Biroju Centres, SIA Mintos Finance y otras. Los intereses de Kesenfelds en esas compañías están representados por AS ALPS inversiones, así como la empresa con la sede en Malta Dyonne Trading &amp; Investment Limited y otras compañías de este tipo.

Desde junio de 2018, el número de empresas  en las que Kesenfelds está registrado como beneficiario efectivo ha incrementado a un total de 19 compañías.

El nombre de Aigars no está mencionado en la página web de Mintos, pero especialmente desde que su nombre está asociado con grandes generadores de crédito (Mogo, Hipocredit, Lendo y otras) de la plataforma, deberían aclarar la situación porque mucha gente se podría preocupar debido a los conflictos de intereses que podrían surgir debido a este motivo.
<h3>MÁS DETALLES DE LOS GENERADORES DE CREDITO Y SUS PRÉSTAMOS</h3>
Me gustaría ver más detalles cómo las cuentas auditadas de cada generador de crédito, también  un desglose por temas como  préstamos por países, tasas de incumplimiento  y tasas de recuperación.
<h3>Better Profitability</h3>
It is in the interest of all investors that Mintos posts great profits year on year. While it successfully achieved profitablity in 2017, the profits dropped in 2018 when it barely broke even. This is quite normal for a rapidly growing business like Mintos, but as investors we should expect profitability to go up in the next 3 years; if not, one should question why and dig deeper into it.
<h3>Better Regulation</h3>
Mintos is registered as a platform in Latvia, as we previously mentioned. In Latvia, there are no strict standards to adhere to for such platforms, which makes it a great place to start a P2P loan platform, but does little to assuage investors’ concerns. While the fact that there are lax laws in Latvia is no fault of Mintos, it would be good to see the platform regulated by a more trustworty financial commission in Europe.

Of particular concern is the fact that a Mintos application to open a UK branch was <a href=”https://www.fca.org.uk/publication/final-notices/mintos-marketplace-limited-2018.pdf”>rejected by the FCA</a> in the UK. This is precisely the type of authority that I would like to see lend its seal of approval to Mintos, but so far they have been unable to achieve that.
<h2>Pensamientos finales sobre Mintos</h2>
Llevo invirtiendo en <a class=”thirstylink” title=”Mintos” href=”https://jeangalea.com/go/mintos/” target=”_blank” rel=”nofollow noopener noreferrer”>Mintos</a> tres años, y he visto crecer la plataforma y cada vez mejor. Es definitivamente la plataforma más innovadora del momento en Europa, y estoy deseando ver la transformación  a una institución financiera con un amplio rango de productos, algunos de los cuales ya he mencionado anteriormente.

Creo que uno debería ser realista y entender que esto es un área de inversión con un cierto grado general de riesgo, y quisiera ver a Mintos mejorar en ciertas áreas como las ya mencionadas, sin embargo cuando sopesamos  los riesgos frente a los beneficios pienso que invertir en estas plataformas y en Mintos en particular está justificado.

Yo mantengo una cierta parte de mi patrimonio constantemente invertido en plataformas de préstamos P2P para sacar un beneficio de sus fantásticos rendimientos, y Mintos por ahora tiene la mayor porción de esta inversión.  No tengo planes de cambiar esto en un futuro cercano porque estoy muy feliz con la trayectoria hasta ahora.

Por lo tanto,  podemos terminar esto diciendo que Mintos es altamente recomendable por mí. Por favor deja cualquier pregunta que tengas sobre la plataforma a continuación y estaré feliz de poder contestarlas.
<p style=”text-align: center;”><a class=”thirstylink button-action” title=”Mintos” href=”https://jeangalea.com/go/mintos/” target=”_blank” rel=”nofollow noopener noreferrer”>UNETE A MINTOS</a></p>